五月初的一个闷热午后，河内北升龙工业区一间不足30平米的出租屋里，武氏幸（Vũ Thị Hạnh）呆坐在已故障两周的电扇前。”孩子热得睡不着”，她说着瞥了眼刚收到的电费单。但要买新电扇，这位母亲仍要反复盘算——月底几乎分文不剩。
800万越盾（约合人民币2400元）的月薪全部用于固定开支：房租、伙食、将幼子托付乡下老人照看，储蓄几乎为零。学费、医疗费、修车费等意外支出随时可能击碎这个家庭的预算。
物价普涨让工薪阶层捉襟见肘。摄影：Quỳnh Trần
武氏的困境并非个例。越南统计总局数据显示，2024年第三季度家庭最终消费仍占国内总需求超60%，是GDP增长主要动力。专家指出要实现2025年GDP增长8%的目标，家庭消费需至少增长12%。但当生活成本增速快于收入时——尤其是自由职业者、工人和农村居民——维持基本开支已成难题。
低收入群体的金融解决方案
对中低收入群体而言，银行信贷因缺乏抵押物或收入证明仍遥不可及。紧急用钱时，他们往往被迫向亲友借款、预支工资甚至求助高利贷，这些选择暗藏风险与心理压力。
在此背景下，持牌消费金融机构的小额贷款成为合法融资渠道。根据越南国家银行规定，1亿越盾（约合人民币3万元）以下贷款专为短期消费设计，审批流程较传统银行更简便。
SHBFinance首席执行官Olena Khlon表示：”灵活金融的优势在于覆盖从未获得银行贷款的群体。小额、快速放款和宽松条件能有效缓解民众突发财务压力。”
SHBFinance首席执行官、金融专家Olena Khlon。图片来源：SHBFinance
SHBFinance代表补充道，其”灵活性”还体现在快速适应政策变化与消费行为转型的能力。电子身份认证（eKYC）、大数据分析和人工智能技术的应用，既简化了审批流程，又能精准评估借款人还款能力以控制坏账风险。
作为持牌消费金融机构，SHBFinance提供现金贷和信用卡等数字化产品。优质客户最快5分钟即可获贷，再贷用户通过手机应用可实现当日放款。”我们理解客户对应急资金的需求，因此加速审批流程的同时确保透明度和偿债能力匹配是首要任务。”该代表强调。
长期优质客户可享1.37%的月利率优惠。通过数字化产品生态，该机构正将服务拓展至城乡各个角落。
SHBFinance员工为客户讲解贷款条件。图片来源：SHBFinance
机遇与风险并存
通过SHBFinance数字平台获得小额贷款后，武氏终于为家人购置了新电扇。她开始学习制定开支计划、按时还款，家庭财务管理渐趋清晰。
这个案例反映了合理使用消费贷的积极意义。但专家提醒，灵活金融服务需配合基础财商教育与明确还款计划，避免陷入债务泥潭。
分析人士指出，有效发展的消费金融不仅能满足个人需求，还可维持经济中的商品服务流通。当民众消费能力提升时，制造、零售、医疗、教育等行业将间接受益。
在经济波动时期，灵活金融可成为民生缓冲垫。但专家强调，要实现可持续发展，机构需公开贷款条件、精准筛选客户并建立有效风控机制。监管部门亦需加强管理，打击变相放贷，确保行业健康发展。
明珠
（编译：Sinh ；审校：ASinh；来源：VNEXPRESS）
